Groepsverzekering

De groepsverzekering dient in eerste instantie voor de opbouw van pensioen. Bovendien kunnen er aanvullende verzekeringen, zoals een gewaarborgd inkomen of overlijdensverzekering mee in de groepsverzekering vervat zitten. De waarborgen waarvoor u precies verzekerd bent vindt u terug op uw pensioenfiche.

De werkgever betaalt de bijdragen in uw groepsverzekering.
In sommige pensioencontracten wordt in additie op de werkgeversbijdrage ook een bijdrage door de werknemer toegepast.

U heeft recht op een groepsverzekering wanneer er binnen de onderneming waarvoor u werkt, en binnen de categorie waartoe u behoort (bijvoorbeeld ‘bedienden’) een groepsverzekeringsplan bestaat.

Sommige groepsverzekeringsplannen voorzien in een eigen bijdrage van de werknemer. In de groepsverzekeringsplannen waarin dit niet voorzien is, heeft u geen mogelijkheid om zelf bij te dragen in de groepsverzekering.

Deeltijds werken heeft invloed op de bijdrage, in die zin dat de jaarlijkse bijdrage wordt vermenigvuldigd met het tewerkstellingspercentage dat voor u van toepassing is.
Werkt u bijvoorbeeld 4/5 (of 80% tewerkstellingspercentage) zal uw jaarlijkse bijdrage vermenigvuldigd worden met 0,8.

Dat is zeker mogelijk. U beschikt nog over de mogelijkheden om aan pensioensparen of lange termijnsparen te doen. Beide pensioenoplossingen bieden 30% fiscaal voordeel op de gestorte premies.

Vanaf uw 60 jaar kunt u uw pensioenkapitaal opvragen. Voor de leeftijd van 60 jaar is dit wettelijk niet toegestaan.
Hoe vroeger u uw kapitaal opvraagt, hoe hoger de belasting die erop van toepassing is:
– 60 jaar: 20% belasting
– 61 jaar: 18% belasting
– vanaf 62 jaar: 16,5% belasting
– 65 jaar (indien werkelijk actief gebleven tot deze leeftijd): 10% belasting

U dient ook een RIZIV bijdrage van 3,55% en solidariteitsbijdrage van max. 2% hierbij te rekenen.

Vragen over pensioensparen:

• Hoe kom ik tot mijn pensioenkapitaal?
• Ik word zelfstandige. Heb ik de mogelijkheid verder te sparen?
• Mijn pensioen laten uitbetalen in rente of kapitaal, wat is het verschil?
• Wanneer hebt u recht op een vervroegd pensioen?
• Kan ik mijn pensioenspaarfonds dat loopt via mijn bank omzetten naar een verzekering pensioensparen?

U heeft in dat geval 3 keuzes:

1. U laat uw contract premievrij bij de huidige verzekeraar staan tot aan uw pensioenleeftijd. Op de opgebouwde spaartegoeden worden dan nog elk jaar intresten uitgekeerd vermeerderd met eventuele winstdeelneming.
2. U draagt uw opgebouwde spaartegoeden over naar de pensioeninstelling bij uw nieuwe werkgever.
   Let op! Indien in uw groepsverzekeringsplan bij uw nieuwe werkgever een lager rendement van toepassing is op de spaartegoeden, zullen de overgedragen spaartegoeden aan hetzelfde (lagere) rendement worden opgerent. Een overdracht is dus niet altijd aangeraden. Vraag uw makelaar om meer informatie.
3. U draagt uw spaartegoeden over naar een zogenaamde ‘onthaalstructuur’. U heeft dan de mogelijkheid de verzekeringscombinatie van uw groepsverzekering te wijzigen. U kunt dan bijvoorbeeld aanvullende verzekeringen in uw plan behouden die gefinancierd worden vanuit de opgebouwde s​paartegoeden.

Vragen over uw werkgever die voor u aan pensioensparen doet:

• Ik werk deeltijds. Heeft dit invloed op mijn groepsverzekering?
• Wat is inpandgeving?
• Kan ik vóór einddatum tegoeden uit mijn groepsverzekering opnemen?
• Kan ik zelf bijdragen betalen in mijn groepsverzekering?
• Vanaf wanneer heb ik recht op een groepsverzekering?
• Vanaf wanneer ontvang ik een uitkering uit mijn groepsverzekering?
• Wat houdt mijn groepsverzekering precies in?
• Wat kost een voorschot op de groepsverzekering mij?
• Welke aanvullende verzekeringen kan ik binnen mijn groepsverzekering afsluiten?
• Welke waarborgen moet ik afsluiten?
• Wie betaalt de bijdragen?
• Kan ik zelf nog – fiscaal gunstig – sparen, als ik een groepsverzekering heb?
• Wat is een ‘cafetariaplan’?

Wanneer u kiest voor de uitbetaling in kapitaal, zal u een eenmalige som ontvangen.
Indien u kiest voor rente, ontvangt u gedurende een bepaalde tijd periodieke uitbetalingen.

Als zelfstandige beschikt u over andere fiscaal interessantere pensioenoplossingen. Het Vrij aanvullend pensioen zelfstandige (VAPZ) en de Individuele pensioentoezegging (IPT) zijn de fiscaal meest interessante oplossingen voor u.

Dit zijn de opgebouwde spaartegoeden + intresten + winstdeelneming

Het pensioenkapitaal is de schatting van het eindkapitaal samengesteld door de reeds uitgevoerde én toekomstige stortingen in uw groepsverzekering + intresten + een schatting van winstdeelname.

Een cafetariaplan biedt u de mogelijkheid om in uw groepsverzekering aanvullende verzekeringen te laten opnemen.
De meest voorkomende aanvullende verzekeringen zijn:
– gewaarborgd inkomen
– overlijdensverzekering
– premievrijstelling
– …

U kunt uw groepsverzekeringsplan met andere woorden naar uw behoeften/wens aanpassen.
Let wel: u krijgt van uw werkgever een bepaald budget vooropgesteld (een percentage van het loon of vast bedrag). Hoe meer aanvullende verzekeringen u afsluit, en hoe meer van het budget wordt opgebruikt hiervoor, hoe minder u aan pensioenopbouw zult doen.Niet alle groepsverzekeringsplannen werken volgens het principe van een cafetariaplan.

Vragen over uw werkgever die voor u aan pensioensparen doet:

• Ik werk deeltijds. Heeft dit invloed op mijn groepsverzekering?
• Wat is inpandgeving?
• Kan ik vóór einddatum tegoeden uit mijn groepsverzekering opnemen?
• Kan ik zelf bijdragen betalen in mijn groepsverzekering?
• Vanaf wanneer heb ik recht op een groepsverzekering?
• Vanaf wanneer ontvang ik een uitkering uit mijn groepsverzekering?
• Wat gebeurt er met mijn groepsverzekering als ik uitdient treedt bij de onderneming?
• Wat houdt mijn groepsverzekering precies in?
• Wat kost een voorschot op de groepsverzekering mij?
• Welke aanvullende verzekeringen kan ik binnen mijn groepsverzekering afsluiten?
• Welke waarborgen moet ik afsluiten?
• Wie betaalt de bijdragen?
• Kan ik zelf nog – fiscaal gunstig – sparen, als ik een groepsverzekering heb?

Welke aanvullende verzekeringen u in uw groepsverzekering kan/mag opnemen hangt af van het groepsverzekeringsreglement. Deze moet de mogelijkheid stellen aanvullende verzekeringen te kunnen afsluiten.

Enkele van de meest voorkomende waarborgen:
Gewaarborgd inkomen
Overlijden door ziekte/ongeval/arbeidsongeval
premievrijstelling
enz…

Vragen over uw werkgever die voor u aan pensioensparen doet:

• Ik werk deeltijds. Heeft dit invloed op mijn groepsverzekering?
• Wat is inpandgeving?
• Kan ik vóór einddatum tegoeden uit mijn groepsverzekering opnemen?
• Kan ik zelf bijdragen betalen in mijn groepsverzekering?
• Vanaf wanneer heb ik recht op een groepsverzekering?
• Vanaf wanneer ontvang ik een uitkering uit mijn groepsverzekering?
• Wat gebeurt er met mijn groepsverzekering als ik uitdient treedt bij de onderneming?
• Wat houdt mijn groepsverzekering precies in?
• Wat kost een voorschot op de groepsverzekering mij?
• Welke waarborgen moet ik afsluiten?
• Wie betaalt de bijdragen?
• Kan ik zelf nog – fiscaal gunstig – sparen, als ik een groepsverzekering heb?
• Wat is een ‘cafetariaplan’?